भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) ने किश्तों पर इलेक्ट्रॉनिक उपकरण खरीदने के संबंध में एक महत्वपूर्ण नियामक ढांचा पेश किया है। केंद्रीय बैंक द्वारा जारी नवीनतम निर्देशों के अनुसार, यदि कोई उपभोक्ता ऋण पर मोबाइल फोन, टैबलेट या लैपटॉप खरीदता है और समान मासिक किश्त (ईएमआई) का भुगतान करने में विफल रहता है, तो ऋण देने वाली संस्थाओं के पास अब डिवाइस की कार्यक्षमता को लॉक करने या सीमित करने का अधिकार होगा। इस कदम का उद्देश्य ऋणदाताओं के लिए वसूली प्रक्रिया को सुव्यवस्थित करना है और साथ ही उधारकर्ताओं के लिए सुरक्षा के नियम भी स्थापित करना है ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि वसूली के तरीके नैतिक सीमाओं के भीतर रहें।
कार्यान्वयन की समयसीमा और दायरा
भारतीय रिजर्व बैंक ने स्पष्ट किया है कि ये नए नियम विभिन्न पोर्टेबल इलेक्ट्रॉनिक उपकरणों को कवर करेंगे, जिनमें विशेष रूप से फाइनेंसिंग योजनाओं के माध्यम से खरीदे गए मोबाइल फोन, टैबलेट और लैपटॉप का उल्लेख किया गया है। प्रारंभ में, केंद्रीय बैंक ने कार्यान्वयन की एक प्रारंभिक तारीख का प्रस्ताव दिया था, लेकिन अंतिम अधिसूचना में, इन नियमों को लागू करने की समयसीमा बढ़ा दी गई है। इन नियमों को लागू करने की संशोधित तारीख अब 1 जनवरी 2027 तय की गई है, जिसे पहले के प्रस्तावित 1 अक्टूबर 2026 से आगे बढ़ा दिया गया है। यह विस्तार ऋणदाताओं और सेवा प्रदाताओं को अपनी तकनीक और प्रक्रियाओं को नई नियामक आवश्यकताओं के साथ जोड़ने के लिए अतिरिक्त समय प्रदान करता है।
क्रमिक प्रतिबंध तंत्र
नए नियमों के तहत, ऋणदाता भुगतान चूकते ही डिवाइस को तुरंत अक्षम नहीं कर सकते हैं। आरबीआई ने प्रतिबंधों के लिए एक चरणबद्ध दृष्टिकोण अनिवार्य किया है। ऋणदाताओं को तब तक डिवाइस पर कोई भी प्रतिबंध लगाने से मना किया गया है जब तक कि ऋण भुगतान में कम से कम 30 दिनों की देरी न हो जाए। इसके अलावा, कोई भी कार्रवाई करने से पहले, ऋणदाता को चूक के संबंध में उधारकर्ता को एक औपचारिक नोटिस भेजना होगा। यदि भुगतान में देरी 30 से 60 दिनों के बीच बनी रहती है, तो ऋणदाता को डिवाइस के कार्यों पर धीरे-धीरे प्रतिबंध लगाने की अनुमति है। हालांकि, इस मध्यवर्ती अवधि के दौरान, ऋणदाता को आउटगोइंग कॉल ब्लॉक करने की सख्त मनाही है। ऋण समझौते की शर्तों के अनुसार पूर्ण प्रतिबंध तभी लगाए जा सकते हैं जब भुगतान में देरी 60 दिनों से अधिक हो जाए।
उधारकर्ताओं के लिए सुरक्षा
ये अंतिम नियम प्रारंभिक प्रस्तावों की तुलना में उधारकर्ताओं को अधिक राहत प्रदान करते हैं। पहले के मसौदे में 90 दिनों तक भुगतान न होने पर डिवाइस को अक्षम करने का प्रावधान था। हालांकि, आरबीआई ने अब यह सुनिश्चित करने पर ध्यान केंद्रित किया है कि आवश्यक सेवाएं सुलभ रहें। ऋणदाताओं को इनकमिंग कॉल, एसएमएस सेवाओं या आपातकालीन एसओएस कार्यों को ब्लॉक करने से स्पष्ट रूप से प्रतिबंधित किया गया है। केंद्रीय बैंक ने इस बात पर जोर दिया है कि इन प्रतिबंधों से उधारकर्ता को काम या रोजगार से संबंधित कार्यों के लिए अपने डिवाइस का उपयोग करने से नहीं रोका जाना चाहिए। यह सुनिश्चित करता है कि वसूली प्रक्रिया से उधारकर्ता की आजीविका पर प्रतिकूल प्रभाव न पड़े।
गोपनीयता और मुआवजे के मानक
आरबीआई ने डिवाइस-लॉकिंग तकनीक से जुड़ी गोपनीयता संबंधी चिंताओं को भी संबोधित किया है। ऐसी तकनीक का उपयोग करने वाले ऋणदाताओं और तीसरे पक्ष के सेवा प्रदाताओं को डिवाइस बनाने वाली मूल कंपनी (ओईएम) या ऑपरेटिंग सिस्टम प्लेटफॉर्म से प्रमाणन प्राप्त करना होगा जहां यह उपलब्ध हो। महत्वपूर्ण रूप से, इन संस्थाओं को डिवाइस में संग्रहीत व्यक्तिगत जानकारी तक पहुंचने से सख्त मना किया गया है, जिसमें संपर्क, एसएमएस सामग्री, कॉल लॉग, फोटो और स्थान इतिहास शामिल हैं। एक बार जब उधारकर्ता बकाया राशि का भुगतान कर देता है, तो ऋणदाता को 1 घंटे के भीतर सभी प्रतिबंध हटाने होंगे। यदि कोई ऋणदाता गलत तरीके से प्रतिबंध लगाता है या निर्धारित समय के भीतर डिवाइस को फिर से सक्रिय करने में विफल रहता है, तो उन्हें उधारकर्ता को प्रति घंटे 250 रुपये का मुआवजा देना होगा। यह मुआवजा राशि सीमित है और दिए गए ऋण के कुल मूल्य से अधिक नहीं हो सकती है।