Home Loan / होम लोन चुकाने के लिए SIP कितना सही? जानिए फायदा होगा या मुसीबत बढ़ेगी

Home Loan: होम लोन लेना एक बड़ा वित्तीय फैसला होता है, और इसे चुकाने के लिए हर महीने भारी EMI (Equated Monthly Installment) का भुगतान करना पड़ता है। आमतौर पर लोग कोशिश करते हैं कि होम लोन जल्दी खत्म हो जाए ताकि ब्याज पर ज्यादा पैसा न देना पड़े। ऐसे में SIP (Systematic Investment Plan) में निवेश करके होम लोन के ब्याज के बोझ को हल्का करना एक आकर्षक और समझदारी भरा विकल्प लगता है।

SIP से होम लोन का बोझ कम करने की रणनीति के साथ फायदे और जोखिम दोनों को समझना जरूरी है। अगर इसे सही तरीके से लागू किया जाए, तो यह आपकी वित्तीय स्थिति को मजबूत बनाने में मदद कर सकता है। आइए जानते हैं कि यह रणनीति क्या है, कैसे काम करती है, और इसमें क्या जोखिम हो सकते हैं।

क्या है EMI + SIP रणनीति?

EMI + SIP रणनीति का मतलब है कि आप अपनी मासिक EMI के साथ-साथ हर महीने एक निश्चित राशि म्यूचुअल फंड में SIP के जरिए निवेश करते हैं। इसका उद्देश्य लंबे समय में एक बड़ा फंड तैयार करना है, जिससे आप अपने होम लोन का बोझ कम कर सकें या उसे समय से पहले चुका सकें।

उदाहरण के लिए, मान लीजिए आपने 80 लाख रुपए का होम लोन लिया है। अगर आप इसे 15 साल में चुकाते हैं, तो आपकी EMI लगभग 78,500 रुपए होगी (8.5% ब्याज दर मानकर)। लेकिन अगर आप वही लोन 20 साल के लिए लेते हैं, तो EMI घटकर लगभग 69,000 रुपए हो जाती है। इन दोनों के बीच का अंतर, यानी करीब 9,500 रुपए, आप हर महीने SIP में निवेश कर सकते हैं।

20 साल में कितना हो सकता है फायदा?

अब अगर आप हर महीने 9,500 रुपए एक अच्छे इंडेक्स फंड या इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं, और मान लीजिए आपको 12-13% का औसत वार्षिक रिटर्न मिलता है, तो 20 साल बाद यह SIP एक बड़ा फंड बना सकती है। गणना के अनुसार:

• 20 साल में SIP का मूल्य: 9,500 रुपए प्रति माह, 12% वार्षिक रिटर्न (कंपाउंडिंग के साथ) मानकर, 20 साल बाद आपका निवेश करीब 95 लाख से 1 करोड़ रुपए तक पहुंच सकता है।

• लोन चुकाने में मदद: इस फंड का इस्तेमाल आप अपने होम लोन की बची हुई राशि को समय से पहले चुकाने के लिए कर सकते हैं।

• अतिरिक्त बचत: अगर लोन चुकाने के बाद भी आपके पास पैसा बचता है, तो यह आपकी वित्तीय सुरक्षा के लिए एक बड़ा फायदा हो सकता है।

इस रणनीति के फायदे

1. ब्याज की बचत: लंबी अवधि के लोन में EMI कम होती है, जिससे आप अतिरिक्त राशि निवेश कर सकते हैं। SIP से मिलने वाला रिटर्न लोन की ब्याज दर से अधिक हो सकता है, जिससे आपका कुल ब्याज खर्च कम हो सकता है।

2. वेल्थ क्रिएशन: SIP न केवल लोन चुकाने में मदद करता है, बल्कि लंबे समय में आपके लिए एक बड़ा कोष भी तैयार करता है।

3. लचीलापन: अगर आपकी वित्तीय स्थिति अच्छी रहती है, तो आप SIP की राशि बढ़ा सकते हैं या समय-समय पर टॉप-अप कर सकते हैं।

क्या यह तरीका हर किसी के लिए सही है?

हालांकि EMI + SIP रणनीति आकर्षक लगती है, लेकिन इसके कुछ जोखिम भी हैं, जिन्हें नजरअंदाज नहीं करना चाहिए:

1. बाजार का जोखिम: म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार के उतार-चढ़ाव पर निर्भर करता है। अगर बाजार का प्रदर्शन खराब रहता है या रिटर्न उम्मीद से कम रहता है, तो यह रणनीति उतनी प्रभावी नहीं होगी। उदाहरण के लिए, अगर आपका SIP रिटर्न 6-7% रहता है, जो आपके लोन की ब्याज दर (8-9%) से कम है, तो यह रणनीति नुकसानदायक हो सकती है।

2. आर्थिक स्थिरता: यह रणनीति तभी काम करती है जब आपकी आय स्थिर हो और आप हर महीने EMI और SIP दोनों का भुगतान कर सकें। अगर आप बेरोजगारी, आय में कमी, या अन्य वित्तीय संकट का सामना करते हैं, तो SIP और EMI दोनों को बनाए रखना मुश्किल हो सकता है।

3. लंबी अवधि की प्रतिबद्धता: यह रणनीति 15-20 साल की लंबी अवधि के लिए है। अगर आप बीच में SIP बंद करते हैं या निवेश को समय से पहले निकाल लेते हैं, तो अपेक्षित फायदा नहीं मिलेगा।

4. लोन की ब्याज दर: अगर आपके होम लोन की ब्याज दर बहुत कम है (उदाहरण के लिए, 7% से कम), तो SIP में निवेश का फायदा उतना आकर्षक नहीं हो सकता, क्योंकि बाजार में रिटर्न की अनिश्चितता बनी रहती है।

इस रणनीति को अपनाने से पहले ध्यान देने योग्य बातें

1. अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन करें: सुनिश्चित करें कि आप EMI और SIP दोनों को लंबे समय तक वहन कर सकते हैं। एक आपातकालीन कोष (Emergency Fund) रखें ताकि अप्रत्याशित परिस्थितियों में आपका निवेश प्रभावित न हो।

2. सही फंड चुनें: इक्विटी म्यूचुअल फंड या इंडेक्स फंड में निवेश करें, जो लंबी अवधि में अच्छा रिटर्न दे सकें। फंड चुनने से पहले उसका पिछला प्रदर्शन, फंड मैनेजर की विश्वसनीयता, और एक्सपेंस रेशियो देखें।

3. लोन प्रीपेमेंट नियम: अपने होम लोन के नियमों को समझें। कुछ बैंक प्रीपेमेंट पर पेनल्टी लगा सकते हैं, जो आपकी बचत को प्रभावित कर सकता है।

4. वित्तीय सलाहकार से सलाह लें: अगर आपको बाजार या निवेश की ज्यादा जानकारी नहीं है, तो किसी सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर से सलाह लें।